6天前
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最近一段时间，新加坡整体利率已经开始往下走了。这也是为什么椰子一直在跟大家更新各种能拿到更高收益的方法。
但说实话，不管外部环境怎么变，风险较低的理财 + 被动收入，永远是普通人最重要的一条路。
在新加坡，大家最常见的被动收入，其实就这几类：
利息、股息、年金、租金收入。
所以这一篇，椰子就和你一起盘一盘，
从低风险、稳收益，到高收益、进阶型的各种选择，
看看在新加坡普通人，到底该怎么一步步搭建出一套长期可持续的被动收入系统。
如果要选择一个风险最低的方式，定期存款无疑是其中一个较好的选择。
这个理财产品由各大受新加坡金管局监管的银行提供，与活期储蓄账户类似，能够依照存款数额源源不断创造利息收入，同样受新加坡存款保险计划保障。该计划承诺若银行倒闭，将保障账户中的首10万新元资金。
在新加坡，你可自主选择存款期限，短至1个月或长达2-3年皆可，但最优惠利率往往落在3个月至1年期的定存之间。
但是，定存也有两大缺点。其一是若你在定存锁定期结束前提前支取存款，可能会损失全部已获利息。
另一大缺点则是定存利率受整体利率影响较深，在现在新加坡的利率下行周期内，定存利率往往不太诱人，大家可以参考下文获取全岛各家银行最优惠利率详情：美联储再次官宣！新加坡这家银行定存利率大降0.6%！12家银行利率刚刚更新
因此，椰子会将定期存款归类为本金保障型但收益率最低的被动收入选项之一。如果你厌恶风险，只想最稳健地获得收益，那定存将是最合适你的选择。
2）新加坡储蓄债券（SSBs）
属性：具备长期灵活性且风险低的投资产品
新加坡储蓄债券是一种由新加坡政府发行的阶梯式递增利率债券。储蓄债券由新加坡政府发行，具有本金保障特性，这意味着您的投资本金将获得全额返还。
SSB期限为10年，并提供月度赎回机制，为投资者在需要变现时提供了充足的流动性。
你可在任意月份选择提取资金，且已获利息不会产生任何罚金！利息将根据你持有储蓄债券的时间按比例计算。
储蓄债券另一个吸引人的特点是，最低投资金额仅需500新元。
债券每半年派发一次利息，且派息利率将随时间推移“阶梯式递增”。这意味着您持有储蓄债券的时间越长，享受的平均利率就越高。
目前，虽然整体上SSB的收益处于下行阶段，但依旧能够维持在平均年化1.99%的水平（12月1日更新），比存银行吃利息稍高，很适合新手投资者入场。
图源：MAS
如果你对投资SSB但又不知道如何下手，可参考下文完成开户和投资的操作：
总的来说，储蓄债券既提供了锁定较高利率的诱人选择，又保留了无处罚机制提取资金的灵活性。这是一个简单且低成本的方式来获取可预期的回报的投资产品。
3）新加坡国库券（T-bills）
属性：安全、短期的投资选择
接下来我们看看国库券，简称T-bills。国库券同样是由新加坡政府发行并全额担保的政府证券。这类证券为偏好低收益、本金保障型产品的投资者提供了安全的短期收益选择。
新加坡政府国库券发行后，投资者将以低于面值的价格购买，到期时政府会以全额面值赎回。
金钱的时间价值是这样一个概念：由于潜在的盈利能力，现在可用的货币比未来相同数目的货币更有价值。
通过以折扣价出售国库券，政府将此当成借贷成本。在新加坡，国库券往往存在以下特点：
①差价获利：购买价格与面值之间的差额是投资者的回报
②最低投资额：国库券的最低投资额为1000新，后续投资额必须是1000新的倍数
③期限：国库券的期限为6个月或1年，之后便可拿回本金，适合寻求短期存放现金的投资者
但与储蓄债券不同，国库券不提供按月赎回的灵活性，因此，在二手市场也几乎无法转卖成功。因此，大多数投资者会持有国库券至到期日并获得完整的利息收入。
2025年12月最新一期6个月期新加坡国库券收益率为1.41%，若需获取更多关于国库券及其申购方式的信息，请查阅椰子的新加坡国库券指南：在新加坡想投资国库券，需要这样购买！
4）现金管理账户（Cash Management Account）
属性：风险相对更高些，但存放资金能获得更高收益
如果希望获得比上述三种理财方式更高的收益，可以考虑将储蓄资金存入现金管理账户，这实质上是通过投资专业管理的基金，以相对较低风险的方式获取更高收益。
现金管理账户的实例包括Moomoo Cash Plus、Tiger Vault以及Longbridge Cash Plus等。将资金存入现金管理账户意味着您将投资于货币市场基金或债券基金，你需要在承担轻微风险的前提下才能解锁较高利息收益。其优势包括：
①高流动性：无锁定期限制，可随时赎回
②无金额上限：不同于银行高息储蓄账户的利率上限（如新加坡储蓄债券SSB的20万新元限额）
③灵活性：无需满足工资转账、信用卡消费等条件
但需要注意的是，这类产品并非银行提供，它并不保障本金，也不受新加坡存款保险计划的保障！它更适用于投资者进行多元化投资场景，以减少单一投资带来的风险。
如果你对此感兴趣，可以选择一个合适的金融机构，收益往往更高：
5）提供收益组合的数字财富管理平台
属性：需要支付一定费用，但能稳定获得收益的产品
诸如Syfe、StashAway、Endowus等数字财富平台也推出了收益组合，作为其核心投资组合的补充。
这类组合旨在满足偏好省心省力、且希望获得持续被动收入的投资者需求。但是，其收益并不能完全被保证。
此类收益组合的实例包括Syfe Cash+ Flexi、Syfe Cash+ Guaranteed以及StashAway Simple Guaranteed。
对于希望利用闲置资金获取被动收入，但又不想涉足高风险投资的保守型投资者，亦可考虑Moomoo Income Plus。
6）债券基金（Bond Funds）
属性：覆盖广泛固收市场，但利率波动明显
债券基金通过投资债券的交易所交易基金（ETF）或单位信托（债券基金），让投资者能够涉足广泛的固定收益市场。
具体实例包括富敦短期利率基金（FSTIR）、新加坡债券指数基金（ABF Singapore Bond Index Fund）、United SGD基金以及PIMCO收益基金等。
债券基金的优势在于分散风险与流动性良好——由于基金持有多种债券，可有效降低单一发行人违约的风险。同时这类基金具备充足的流动性，通常可在两个工作日内像单位信托一样进行赎回。
然而投资者也需注意相关风险：债券基金存在市场风险，因其对利率波动极为敏感。因此，利率的任何变动，甚至市场对加息或降息的预期，都可能显著影响这些债券的价格。
购买单位信托还需考虑费用问题，部分产品会收取销售费，而另一些则收取较高的管理费。
所以，在投资这类产品前，最好事先向你的理财顾问了解清楚背后可能存在的问题，并参考自身条件做出最适合自己的理财方案。
7）新加坡房地产投资信托（REITs）
属性：对外部市场环境很敏感，买房需求、最新政策都将影响收益
若寻求更高收益，可探索新加坡房地产投资信托（REITs）。REITs由能产生稳定持续租金收入的不动产资产组合构成。
这些物业由专业机构管理，让投资者能够涉足工业、商业、零售、酒店及医疗保健等多种房地产细分领域。
REITs为享受税收优惠，需将至少90%的净利润作为分红派发给投资者。基于这些特性，REITs成为可靠的收益工具，能够为基金持有人提供持续的被动收入流。
新加坡市场上较受欢迎的REITs包括凯德综合商业信托（CICT）、凯德腾飞房产信托、丰树物流信托、丰树工业信托以及吉宝数据中心信托等。这些REITs提供的分红收益率介于4.4%至6.4%之间。
REITs不仅通过持有数十至数百处物业实现资产分散化，还能提供稳定的分红流，构成可靠的被动收入来源。因此，REITs适合希望将其作为派息股票纳入投资组合的收益型投资者。
当然，REITs也存在风险。由于REITs通过举债收购物业，其对利率变动非常敏感——利率上升将导致融资成本增加，从而可能减少分红派发。
同时，因为房地产本身具有周期性，若经济下行，REITs持有的物业可能面临估值下跌风险。在享受REITs诱人收益的同时，务必清醒认识这些风险。
因此，椰子建议只有那些对于寻求可靠收益并希望将投资组合分散至房地产领域的投资者而言，再考虑将REITs作为补充被动收入的选择。
8）新加坡蓝筹派息股（Blue Chip Dividend Stocks）
属性：风险相对较小，建议选择在新加坡市场上有口碑的产品
除REITs外，你也可选择投资新加坡交易所（SGX）上市的派息股票。
蓝筹股是在不同经济周期中提供稳定性与持续收益的最佳选择。持有蓝筹股能让你安枕无忧，无需过度担忧股价波动。
蓝筹股的突出优势在于其同时提供股息收益。优质蓝筹股实例包括星展集团（DBS）、大华银行（UOB）、新电信（Singtel）以及新科工程（ST Engineering）等。
蓝筹股通常提供4%至6%的股息收益率，投资者还可期待一定的增长潜力。
随着这些企业营收、净利润和自由现金流的增长，其股价也将同步上升，为投资者带来可观的资本增值。
9）公积金储蓄
属性：无法领出来，但收益可观
在新加坡生活的人对于CPF都不会感到陌生，事实上，公积金账户亦可成为强大且低风险的资金增值途径。
目前，个人公积金普通账户（OA）资金享有2.5%的年利率，特别账户（SA）资金则享有4%的年利率——两者均高于当前6个月期国库券的最新收益率。
此外，你的OA和SA合并余额的首6万新元还可获得额外1%的年利率（其中OA账户上限为2万新元）。
虽然每年获得的利息并非当前可支配的被动收入，但会在你的公积金账户中持续复利增长。
长期累积的增长将助您更快达成退休储蓄目标，为未来获得更高的CPF LIFE月度入息铺平道路，在你退休后给予稳定的被动收入流。
10）公积金终身入息计划（CPF LIFE）
属性：终身保障入息，活着就有钱拿
CPF LIFE是一项为新加坡公民和永久居民达到退休年龄时提供的政府年金计划。
该计划根据你退休账户（RA）的积累存款，为您提供终身的退休月度入息。退休账户在你年满55岁时自动创建，资金来源于普通账户与特别账户的累计储蓄。
入息金额根据三个层级计算：基本退休存款（BRS）、全额退休存款（FRS）及超额退休存款（ERS）。
这笔资金保证定期汇入你的银行账户，但你需评估所得金额是否足以满足生活需求，因为入息数额将随时间保持恒定，所以如果不够，你可能需要通过其他的理财手段不足这部分缺失。
11）储蓄保险计划（Endowment Plan）
属性：保障收益与本金安全，但有到期日（maturity date）要求
随着定期存款和新加坡国库券（T-bills）收益率趋于下行，越来越多的投资者开始探索短期储蓄保险计划作为获取被动收入的方式。
储蓄保险计划是一种兼具储蓄与保险保障功能的产品。它通过一次性或定期缴纳保费，结合储蓄与保险保障，并通过保证收益及潜在红利提供回报。
储蓄保险计划通常期限为15至20年，但也有短期选项（2至5年），适合希望在收益与本金保全之间取得平衡、且不愿承受长期资金锁定的投资者。
但这类产品的关键缺陷在于缺乏流动性——你的资金将在整个计划期间被锁定。若在期满前提取资金，可能导致罚金或收益减少，因此更适合用于长期财务目标。
12）其他被动收入来源
上述列表并未涵盖全部可能，椰子在此也探讨其他几种被动收入来源。
首先是拥有投资性房产（如组屋或私人公寓）所产生的租金收入。
虽然租金收入相对稳定，但购置房产属于资本密集型投资，涉及大额债务与资金支出。同时还需承担相关费用，如印花税、律师费及中介佣金等。实体房产流动性较差，无法像在证券交易所交易的房地产投资信托（REITs）那样快速变现。
另一被动收入来源是保险公司提供的年金产品。这类产品提供长期保障性的入息（取决于保险公司偿付能力），可作为您被动收入流的一部分。
不管如何，在理财领域中，一个很重要的概念是：多元化你的投资组合，也就是“不要把鸡蛋都放在一个篮子里”，这能够显著帮助你对冲风险，从来实现更稳定的回报哦~
