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在新加坡，养老究竟需要多少钱？根据新加坡统计局2023家庭开支报告，不同层次的养老生活有着截然不同的“价签”。
-基础版养老： 选择居住在政府组屋，日常三餐在食阁解决，看病就医前往社区医院，这样的生活每月大概需要2800新币起。这样的生活虽不奢华，但能满足基本生活需求。
-精致版养老： 若想要住私人公寓，每周安排外食，定期来一场海外旅行，再加上配置私人医疗保险，那每月的花费数字直接跳到4000新币以上。这种养老生活无疑更加惬意，也需要更为雄厚的经济基础。
而现实很残酷，新加坡人均寿命高达83岁，假设60岁退休，那就意味着需要准备至少23年的养老费用，这可是一笔不小的开支。
联合早报预测，到了2030年，维持20年最最基本的退休生活，至少需要55万新币。
图源：早报
但新加坡没有专门的“养老金”，只有中央公积金CPF。因此，如何妥善利用好CPF实现制度性养老保障很重要。
在新加坡，公积金有关退休的三个重要名词是——全额退休存款（FRS）、基本退休存款（BRS）和超额退休存款（ERS）。这三个名词对应了我们退休后能拿到的退休金的标准，每年个标准都会提高。
2026年CPF退休存款发生的新改变
中央公积金（CPF）的几项关键变更将于2026年1月起生效。先前，我们分享过关于2026年即将实施的多项公积金变更。除了公积金缴交额的变更，基本退休存款（BRS）、全额退休存款（FRS）和超额退休存款（ERS）也将进行调整。
根据公积金局的说法，这些退休存款旨在为你提供指引，了解你需要多少公积金储蓄才能在退休岁月中获得期望的月度入息（也就是每月能领到的退休金数字）。
①什么是公积金全额退休存款（FRS）？
FRS是公积金用户在达到退休年龄时，公积金账户中应努力达到的目标储蓄额。
目前，FRS设定为BRS的两倍。对于将在2026年年满55岁的新加坡公民，FRS设定为220400新元。
这也是在你55岁时可以转入退休账户（RA）的最高金额，以及在55岁前可以存入特别账户（SA）的最高金额。
②什么是公积金基本退休存款（BRS）？
BRS是你在退休期间满足基本生活需求（不包括租金支出）所需的基本金额。
对于将在2026年年满55岁的新加坡公民，BRS设定为110200新元。
正如公积金局所解释，该金额是根据2024年11月发布的家庭开支调查，参考中低收入退休家庭中个人的支出计算得出的。
BRS还假设该公积金会员拥有一个可居住至95岁的房产，并且退休后无需支付租金。达到BRS的会员，若符合条件（如房产可居住至95岁），可以选择将公积金退休户头中的部分资金提出（通常是超出BRS的部分，或设有顶限）供自己使用。
③什么是公积金超额退休存款（ERS）？
超额退休存款本质上代表了公积金会员可以存入其公积金RA储蓄以获取利息的最高金额。
从2025年起，ERS已提高至BRS的四倍。对于将在2026年年满55岁的新加坡公民，ERS设定为440800新元。
FRS、BRS和ERS的标准并非一成不变，公积金局每年都会基于以下三个原因，提高BRS、FRS和ERS的标准：（i）生活成本上升（ii）预期寿命延长（iii）生活水平提高。下表说明了未来几年内将年满55岁人群的FRS、BRS和ERS基准：
可以看到，从2023年到2027年，退休存款要求每年将增长3.5%。然而，BRS和FRS只取决于你何时年满55岁，并在之后生活中保持不变。
打个比方，一位今年刚满55岁的公积金会员，他的终身FRS、BRS和ERS标准，将固定在110200新、220440新和440800新，即使明年这个要求继续增加了，也不会影响他退休后的终身入息收入。
在新加坡退休后，可以拿到多少退休金？
首席，需要明确的一点是，当你年满55岁时，你的公积金储蓄将被预留至你的退休账户（RA）中，直至达到全额退休存款（FRS）额度。
如果你满足了FRS标准，你在55岁时可以提取账户中超过FRS要求的任何金额。但是，如果你选择抵押目前拥有的房产，你只需要留出BRS而非FRS的钱就够了。
通过公积金终身入息计划，你也将在65岁起在退休期间每月获得入息。对于在2026年年满55岁的人，根据公积金终身入息标准计划，预估入息如下：
需要注意的是，上图的列表只是给出了几个基准数字作为入息金额的预估。可以看到，即使你的CPF RA账户存款没有达到BRS的标准，你也一样能领取到终身入息。
如果你不清楚未来自己每个月能拿多少钱，你可以用公积金局提供的公积金终身入息估算计算器做出预估：https://www.cpf.gov.sg/member/tools-and-services/calculators。
另外，上图中的每月预估入息是根据公积金终身入息标准计划来计算的。
目前，CPF LIFE共有三种计划供会员选择，分别是标准计划（Standard）、基本计划（Basic）和递增计划（Escalating）。
标准计划是CPF LIFE的默认计划。它每月能为会员提供稳定的退休金，就像一座坚固的灯塔，为退休人员照亮了稳定的生活道路。
然而，这种稳定性也伴随着一定的代价，那就是会员最终留下的遗产相对较少。随着通货膨胀的加剧，日常商品和服务价格不断上涨，未来会员可能不得不调整自己的生活方式。
基本计划每月支付的退休金金额相对较低，但会员去世后能留给后代的钱更多。这对于那些非常重视家族财富传承，希望为子女或其他亲人留下一笔可观遗产的人来说，具有很大的吸引力。
不过需要注意的是，当公积金存款余额低于60000新币时，在基本计划下的退休金会逐渐减少。
而递增计划提供的起始退休金较低，但每月退休金会按照2%的比例逐年递增。这种年度增长能让公积金成员在物价多年上涨的情况下，依然维持原有的生活水平。
例如，在递增计划下，公积金成员65岁时每月可领取720新币，到85岁时每月可领取约1070新币，到95岁时每月可领取1310新币。这种递增的方式能够让退休人员在面对通货膨胀时更加从容，不用担心生活质量的下降。
为了更直观地展示三种计划的差异，我们假设个人在55岁时在退休账户中预留了186,000新币的全额退休存款，并在65岁时开始提取退休金，对比不同寿命情况下各计划的收益：
①标准计划
从65岁起，退休人士每月可领到1478新币到1635新币。若在75岁去世，留下的CPF遗产为94,945新币到98,724新币；若在81岁或更晚去世，将不会留下遗产。
对于寿命较长（95岁及以上）的人来说，标准计划较为合适，因为随着时间推移，累计领取的退休金会更多。
②基本计划
65岁起，退休人士每月可领到1345新币到1491新币。若在75岁去世，遗产为201311新币到213184新币；若在92岁或更晚去世，将无法留下遗产。如果个人对活到90岁没有信心，基本计划可能是更好的选择。
在75-85岁之间去世的情况下，TA生前拿到的退休金加上留下的遗产总额会比标准计划多；但如果活到95岁，获得的总退休金则不如标准计划。
③递增计划
65岁起，退休人士每月可领到1,162新币到1,297新币，起始支付比标准计划和基本计划都低。若TA在75岁去世，遗产为118,697-123,406新币；若在82岁或更晚去世，将留不下遗产。
假设活到95岁或以上，递增计划由于每年2%的增量会变得最有价值；但如果在75岁去世，领到的总退休金低于其他两个计划，因为尽管他们在那个年龄的月退休金较低，且留下的遗赠金额也不如公积金基本计划高。
如何更快达到期望的公积金退休存款？
除了每月的缴交额外，我们可以通过哪些方式积累公积金储蓄呢？
1）从OA转账至SA
由于公积金特别账户（SA）提供的利率高于普通账户（OA），一些人可能考虑将OA储蓄转入SA，以更快达到FRS。
这被视为积累退休储蓄的安全方式，能让你的公积金资金在退休规划中更有效地增值。然而，该转账不可逆转，之后你将无法再使用OA资金支付购房首付或每月贷款。
2）进行退休存款填补（RSTU）
你也可以选择直接用现金填补你的公积金账户，以及你家庭成员的公积金账户。
根据目前的规定，在达到55岁之前，你可以将SA填补至FRS额度。从55岁起，你可以选择将RA填补至ERS额度，以获得更高的退休时公积金终身入息计划入息。
通过退休存款填补，你还可以享受税务减免，每向SA填补1新元，应税收入可扣除1新元。此项减免上限为8000新元。
如果你为家庭成员进行填补，还可以获得另外8000新元的税务减免。因此，通过退休存款填补（RSTU），你最高可获得16000新元的税务减免。
3）用你的公积金资金进行投资
公积金投资计划（CPFIS）允许你将公积金OA和SA账户储蓄投资于多种有助于增长退休储蓄的投资工具。
这包括股票、单位信托、交易所交易基金、债券、定期存款和保险产品等工具。
这种方法可能让你的公积金储蓄获得潜在更高的回报。然而，由于投资存在风险，在使用退休储蓄进行任何投资之前，请务必做好尽职调查。
椰子之前写过一篇文章详细解释过该计划，你可点击下方链接查看：新加坡CPF 政策又重大调整！
